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Sep 13, 2023

La nouvelle assurance qui protège les femmes indiennes pendant la chaleur extrême

Sameena Sheikh, 15 ans, assemble des cerfs-volants chez elle à Ahmedabad, à la suite de SEWA

Sameena Sheikh, 15 ans, assemble des cerfs-volants chez elle à Ahmedabad, après avoir suivi une formation SEWA. (Photo de ... [+] Paula Bronstein)

L'année dernière, l'Inde a été battue par la chaleur. Les températures ont grimpé au-dessus de 49 ° C (120,2 ° F) dans certaines régions, établissant des records pour mars et avril.

Ce genre de chaleur torride est presque invivable. "Nos têtes ont l'impression qu'elles vont exploser", a déclaré Hema, un employé d'une décharge à l'extérieur de Delhi, au New Yorker.

Le changement climatique a rendu la canicule environ 30 fois plus probable. Et le changement climatique, provoqué principalement par les émissions de gaz à effet de serre de pays plus riches que l'Inde, conduira à des conditions tout aussi brûlantes à l'avenir.

L'assurance liée à la chaleur est l'une des nouvelles façons dont certaines des travailleuses indiennes les moins bien rémunérées cherchent à se protéger. The Extreme Heat Income Insurance - un partenariat entre une organisation de travailleurs informels (la Self-Employed Women's Association, ou SEWA), une entreprise de technologie d'assurance (Blue Marble) et une organisation à but non lucratif (Adrienne Arsht-Rockefeller Foundation Resilience Center, ou Arsht -Rock) – est un produit de micro-assurance payé lorsque les températures atteignent un seuil spécifique. SEWA est l'assuré du groupe et ICICI Lombard est l'assureur local.

La période de couverture a commencé le 5 mai et s'étendra jusqu'au 30 juin. Le projet pilote couvre 21 000 femmes dans cinq districts de l'État du Gujarat, où SEWA compte une large base de membres. La plus grande ville du Gujarat, Ahmedabad, a subi une vague de chaleur dévastatrice en mai 2010, lorsque 1 344 décès supplémentaires ont été enregistrés. Ahmedabad est depuis devenu un leader mondial dans la protection des personnes vulnérables à la chaleur extrême.

Pourtant, même au Gujarat, qui possède certains des programmes d'avertissement de chaleur les plus étendus au monde, des améliorations sont possibles. Sahil Hebbar, médecin consultant auprès de la SEWA, explique que certains membres ont du mal à accéder aux avis de chaleur et à les comprendre.

Les travailleurs qui dépendent d'un salaire journalier sont également confrontés à des choix difficiles concernant le travail dans une chaleur torride. Alors que les ouvriers agricoles pourraient modifier leurs heures de travail pour commencer vers 4 heures du matin et se terminer avant les pics de chaleur, la flexibilité est limitée pour les ouvriers du bâtiment, ainsi que pour les femmes qui assemblent des produits chez elles tout en répondant aux besoins de leur famille.

Ceux qui veulent continuer à travailler normalement ne pourront peut-être pas le faire. "En raison des conditions de chaleur extrême, leurs heures de travail diminuent soudainement", explique Reemaben Nanavaty, directrice de SEWA. Par exemple, les vendeurs de nourriture sans entrepôt frigorifique pourraient avoir à jeter les produits avariés. Les membres de SEWA ont déclaré avoir perdu 40 à 50 % de leurs revenus les jours les plus chauds.

L'assurance revenu contre la chaleur extrême est un moyen de compenser une partie de ce revenu perdu, plutôt que d'empêcher les gens de travailler pendant des journées extrêmement chaudes. Il y avait peu de temps pour préparer l'assurance pour cette saison de chaleur, donc une approche simplifiée a été adoptée pour déterminer les paiements d'assurance. Dans la phase pilote, ceux-ci sont déclenchés après coup, plutôt que d'être basés sur des prévisions. Il faudra probablement au moins plusieurs jours pour recevoir effectivement l'indemnisation. Compte tenu du décalage horaire et de la nécessité de gagner de l'argent quotidiennement, "nos membres continueront à travailler quoi qu'il en soit", estime Hebbar.

Mais cette compensation peut être très utile comme complément de revenu pendant les périodes difficiles. Heena Kamlesh Parmar, une ouvrière du bâtiment à Ahmedabad, a déclaré à Reuters qu'elle utiliserait un paiement "pour acheter des choses pour ma maison, des choses à manger".

De même, Nanavaty dit que la chaleur extrême a un impact direct sur les revenus des membres de la SEWA, et "les trois domaines qui sont très durement touchés sont la santé, l'éducation [des enfants] et l'accès à la nourriture". Des salaires plus bas se traduisent par moins de nourriture, et les membres ne peuvent souvent pas se permettre de s'absenter du travail pour se faire soigner lorsque la chaleur les rend étourdis, fiévreux ou à l'étroit. Cela signifie que "cela s'aggrave davantage. Ainsi, une affection très mineure liée à la chaleur pourrait se transformer en quelque chose de majeur."

Ces problèmes majeurs pourraient inclure des problèmes dermatologiques (par exemple chez les démolisseurs de navires qui travaillent pieds nus), des infections des voies urinaires et des calculs rénaux (chez les femmes qui se déshydratent parce qu'elles manquent d'eau potable ou de toilettes sur les chantiers). Nanavaty pense que les prestations d'assurance aideraient à garder les travailleurs nourris, hydratés et mieux à même de prendre soin de leur santé.

Un homme traverse le lac asséché Ahmad Sar, à l'extérieur d'Ahmedabad, pendant une vague de chaleur. (Photo de Sam ... [+] Panthaky)

Les groupes de discussion convoqués par la SEWA ont révélé que de nombreux membres seraient prêts à verser une prime d'assurance de 250 à 300 roupies (3,02 à 3,63 USD), surtout s'ils pouvaient effectuer les paiements pendant la saison chaude au lieu d'une somme forfaitaire. La prime moyenne dans le pilote est nettement plus élevée que cela, à env. 10 $ US avant taxes. Mais cela est subventionné par Arsht-Rock et il peut y avoir jusqu'à six versements, pour un maximum de 85 $ US. Si l'assurance contre la chaleur extrême avait existé l'année dernière, les versements auraient été en moyenne de 28 $ US par personne, selon Blue Marble. .

Comme cela semble être le tout premier produit d'assurance lié à la chaleur pour les travailleurs du secteur informel, SEWA a dû communiquer les avantages aux membres de manière accessible. L'algorithme déclenche un paiement basé sur trois jours de données de température évaluées par satellite, dans six cycles de 10 jours, personnalisés pour chacun des cinq districts. Par exemple, à Ahmedabad, une température minimale de 134 °C (273 °F) sur trois jours, correspondant à une moyenne de 44,7 °C (112 °F), exigerait un paiement. Cela peut déjà sembler dépasser les limites de l'endurance, mais cela correspondrait aux attentes des membres de SEWA, qui ont déclaré lors des discussions de groupe que le travail en extérieur devenait difficile pour eux à 45°C (113°F).

Hebbar dit que même pour les personnes n'ayant aucune expérience préalable de l'assurance paramétrique (assurance qui ne dépend pas de pertes avérées), "il est assez facile de comprendre... qu'il ne s'agit pas d'un seul déclencheur de température d'un jour, c'est une moyenne de trois jours. Et je pense que la plupart [des membres] étaient d'accord avec l'utilisation d'une moyenne."

L'équipe derrière le nouveau produit d'assurance espère étendre les paramètres dans les futures itérations. Alors qu'actuellement, le seuil de paiement ne prend en compte que les températures diurnes, une mesure plus complexe à l'avenir pourrait également prendre en compte les températures nocturnes, l'humidité et les impacts sur la santé. Idéalement, une future version serait également basée sur les prévisions plutôt que réactive.

La pérennité de ce type de produit d'assurance peut dépendre de la capacité à lever des fonds supplémentaires. Arsht-Rock a engagé 500 000 USD en plus du soutien technique et de communication, et recherche un financement supplémentaire pour étendre la couverture d'assurance. L'assurance paramétrique liée au climat dans les pays à revenu faible ou intermédiaire est un domaine de niche mais en pleine croissance, principalement subventionné par des organisations à but non lucratif, des gouvernements ou des pays donateurs.

"D'après notre expérience, pour les populations qui n'ont aucune expérience de l'assurance paramétrique, commencer par des produits subventionnés est la meilleure approche pour les familiariser avec le produit et instaurer la confiance avec l'assurance en tant que concept", explique Sarah Ebrahimi, responsable des partenariats institutionnels chez Blue Marble. et responsable des assurances de personnes. "Nous utilisons une conception appelée Smart Subsidies, où la subvention diminue au fil du temps à mesure que les participants se familiarisent avec le produit et peuvent voir la valeur qu'il offre."

Ailleurs en Inde, la Kerala Cooperative Milk Marketing Federation et la Agricultural Insurance Company ont récemment lancé un régime d'assurance liée à la chaleur pour les éleveurs de vaches et de buffles, car les températures élevées réduisent la production de lait. Si les températures dépassent le seuil fixé pour chaque zone du Kerala (allant de 33 à 37°C, ou 91,4 à 98,6°F) pendant six jours consécutifs, les producteurs laitiers reçoivent une compensation à partir de 140 roupies (1,69 US$).

SEWA souligne que sa nouvelle police d'assurance est l'une des multiples mesures d'adaptation à la hausse des températures. Un fonds complémentaire est son fonds pour le climat, un mécanisme d'épargne mis en commun qui aide les membres à épargner pour des articles comme les matériaux d'isolation des maisons. Une adaptation particulièrement utile pour laquelle les travailleurs à domicile ont économisé est les toits frais, qui, selon Nanavaty, peuvent réduire les températures de plusieurs degrés.

Arsht-Rock et SEWA fournissent également des tentes d'ombrage et des glacières gratuites. Et SEWA soutient les membres avec des techniques abordables comme les former à préparer une solution de réhydratation orale, un moyen extrêmement efficace de lutter contre la déshydratation, à domicile.

Alors que l'assurance revenu chaleur extrême n'a pas encore déclenché de versement, 2023 s'annonce déjà horriblement chaud. Les vagues de chaleur ont commencé à frapper l'Inde début mars, et beaucoup s'inquiètent de l'extrême intensité de cette saison de chaleur. "Nous espérons tous qu'il ne dépassera pas 50°C [122°F], mais la durée a définitivement été prolongée", déclare Nanavaty.

Les travailleurs informels indiens ont de plus en plus de mal à faire face à la chaleur. Espérons que des filets de sécurité comme l'assurance revenu contre la chaleur extrême aideront à amortir certains des pires effets de la hausse des températures.